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  目前加拿大的利率处于历史最低水平,于是一些房主考虑再融资(refinance),让自己也能从中获益。然而,对于使用了固定按揭率的人来说,这么做可要非常小心。近日,密西沙加居民贾亚辛格(Dilini Jayasinghe)就是由于此事,要被银行罚2.2万元。



据本地英文媒体CTV报道:贾亚辛格一家在密市拥有一幢镇屋。由于夫妇俩有了孩子,再加上最近利率很低,于是就准备升级房屋。

贾亚辛格的按揭是五年期的,刚还了一半。提前中止按揭,当然是要支付违约金的。对此,贾亚辛格也是知道的,而且有所准备。

她就给银行打了电话,说要中断按揭。对方告诉她,罚款大约是1.5万元。

可是当办理手续的时候,罚款竟上升到了2.2万元。

贾亚辛格有些懵,她实在不知道,提前中断按揭,竟然要支付这么多的罚款。万般无奈之下,她将此事捅给了媒体。

CTV向银行方面询问。对方没有对此做出很多解释,只是回答:客户提前中断按揭,会让银行承担额外的成本,所以要收取一定的费用——言下之意,我们收费是合理的。

本地一位房贷专家托因(Justin Thouin)则对此做出了更详细的解释。他说,贾亚辛格之所以要负担这么高的罚款,全是利率差额(interest rate differential,IRD)搞的鬼。

大多数按揭合同是这么规定的:如果提前中断按揭,那么借款人需要支付三个月的利息,或者支付IRD。究竟选哪一个,银行说了算。

三个月的利息好理解,那什么是IRD呢?所谓IRD,即借款人的按揭利率和现行利率之间的差价。如果现行利率高于最初的按揭率,那么IRD就是负数,这个时候银行就会收取三个月的利息罢了。可如果情况相反,按揭率很高,但是现在利率下跌了许多,IRD就会很“吓人”了。

在今天,按揭率正处于历史低位,假设现在有一个在两年前做了5年期按揭的人想要提前中断按揭,那么IRD轻松过万。

托因接着说,房屋买家在和银行签订按揭协议的时候,应该对未来有所预测,如果觉得可能会中断按揭,那应该选择浮动率的按揭,而不是定期的。否则万一生活出现了什么变故,例如离婚、升级房屋、为了换工作不得不搬到另一个城市,必须要中断按揭,那就非常可能会面临巨额罚款。

不过,对于前文提到的贾亚辛格一家来说,一个好消息则是:当银行知道了媒体介入后,表示愿意就此“谈一谈”,看有什么方法可以减少罚款。

贾亚辛格的遭遇,也给很多人提了一个醒。特别是如今新冠大流行,不少人由于经济困难,开始考虑中断按揭,以便再融资或出售房屋。然而,在做出决定前,最好先咨询一下专业人士的意见,以免日后吃到巨额罚款。

 2020-09-25  来源:加国无忧  


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