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   CPP, OAS等知识介绍 (补充...) 
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  [这个贴子最后由于伟在 2010/04/30 04:45pm 编辑]

金融与经济危机使得许多人突然对自己是否有足够的退休收入格外的关心。近期我也受到一些询问,有些还只是3,4 十岁的年轻人。虽说有点不太Make sense,但了解些基本知识也没有坏处。

加拿大的退休收入大体上可以分成三个大部分: OAS(Old Age Security) 系统; CPP和RRSP 以及个人或公司支持的退休金计划。下面分别作一介绍。
这第一部分是社会保障计划,包括OAS, GIS(Guaranteed Income) 和其他省级辅助计划。
第二部分大家熟悉的CPP。
这两部分的主要目的是确保退休人士最基本的生活所需。
第三部分由RRSP,公司资助的退休金计划和个人存款组成。结合这一部分,退休人士才可能享受中上水平悠闲的退休生活。
根据加拿大统计局的数据,OAS系统占整个退休收入的28%, CPP: 28%, RRSP 等:44%。

本文大致包括:CPP,OAS System, EI以及最后的总结部分,请关注。欢迎与我及时联系:
Tel:403-253-4840(O); Cell:403-993-9668
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编辑  发贴时间2008/11/24 11:12pm IP: 已设置保密
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  [这个贴子最后由于伟在 2009/03/10 05:16pm 编辑]

今天谈论CPP(Canada Pension Plan)
CPP 属于一种必需(Mandatory)的贡献计划,如果退休前没有任何贡献,则退休后也没有任何的CPP。
所以我们首先谈贡献 (Contribution)部分。
1)工作一族,无论是雇员还是自雇,都必须按收入的比例做出贡献。具体如下:
2)贡献的额度是可用于退休计划收入(Pensionable Earnings)介于$3500和$44900(2008的额度) 之间部分的9.9%。也就是说收入低于3500的画不需要贡献;高于44900的部分也不需要多交。
3)注意的一个问题是Overcontribution,尤其是换工作的人士,极有可能多贡献了CPP, 这样在报税的时候就的再要回来。税务局有时候会帮你计算这个超贡献,但你自己有义务填写这个Deduction。
4)如果是公司雇员,公司和你个人各交4.95%;你交的这部分报税的时候有Credit。如果是自雇,则要首先交足9.9%,报税的时候再将其中的4.95%用于Credit。
再来谈谈CPP的利益。
5)CPP退休所得的计算公式是以65岁为基准的。要申请CPP,至少要60岁才可以,每早退休一个月,则少拿0.5%,每年少6%;反之,每晚退休一个月则多拿0.5%,最晚申请CPP的年龄是70岁,也就是最多可多拿30%。注意,一旦你开始CPP,除非你取消这个计划,这些比例就不会变啦。
6)具体可以拿多少呢?这是因人而异的。有个复杂的计算公式,有兴趣的朋友可以自己查询。2008年每月的最高数目为:$884.58;根据税务局的统计,2007年的平均利益为$481/每月/每人。
7)如果变成Non-Resident,仍然可以领取CPP,不过CRA会先扣掉Withholding Tax,大约为25%。
8)CPP的收入算做退休收入,需要交税。
9)申领CPP后可以继续工作,但不再继续贡献,而且领取的数目也不变。
10)另外与CPP有关的还有:Survivor Benefits, Disability Benefits, Credit Splitting, 等。具体细节需要与您的理财顾问和CPP管理机构探讨。

Next Topic: OAS

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编辑  发贴时间2008/11/25 02:28pm IP: 已设置保密
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  [这个贴子最后由于伟在 2008/11/26 05:05pm 编辑]

OAS计划包括:OAS(Old Age Security ), GIS(Guaranteed Income Supplement), Allowance and Allowance for the Survivor.
先谈  OAS
1)Eligibility:
至少65岁,加拿大居民,至少住满10年(从18岁开始),并住在加拿大;
住在加拿大以外也可以申领OAS,但必须从18岁后住满20年,否则6个月后停掉,回来后可以继续申领。
2)Pension Benefits:
Full Pension:  需要在加拿大住满40年;
Partial Pension:  18岁后,每住满一年获得Full Pension 的40分之一。
据统计,2008年平均OAS收入为:$479/每人/每月;最高为 $516。
3)当年的(退休)收入如果超过 $64,718 (Indexed)时会影响OAS的利益;基本上是15%的回追(Clawback),直到 $105,266,就没有OAS啦。
注意:是退休后的收入(Income)并非存款影响OAS。比如,$1M的存款并不直接影响OAS,只是这1M存款产生的利息影响OAS。
退休后的收入可能包括:CPP, RRSP Withdraw, Interest in Savings, Dividends and Capital Gains on Investment, Rental Income, self-employment Income, etc.

Next topic: GIS and Allowance


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编辑  发贴时间2008/11/26 05:03pm IP: 已设置保密
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  [这个贴子最后由于伟在 2010/04/30 04:44pm 编辑]

GIS: Guraranteed Income Supplement
GIS的目的是对正在接受OAS但收入很低的退休人士额外的一点补助。
Eligibility:
65岁以上;正在接受OAS;满足低收入限度;居住在加拿大。

Benefits:
2008年平均:$434.40/month; 最高可得:$652.51/Month;

Clawback(回追):
按前一年的收入,大体上是50%的回追;如果上年收入(Income)超过 $15672 (2008的额度,每年会有增长)则就没有任何的 GIS拉。

离开加拿大的话,6个月后政府就停止GIS,回来后再继续申领(与OAS一样)。

另外一个助老计划是 Allowance
Allowance的目的是进一步帮助有配偶的低收入退休人士的。
基本要求是:60 到64岁之间;配偶在接受OAS $ GIS;在加拿大驻满10年。
回追规则比较怪,收入超过$28992就不适应Allowance拉。
其他规则和OAS差不多。


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编辑  发贴时间2008/11/27 10:05pm IP: 已设置保密
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  关于CPP,补充.....

通常我们知道的是这是个政府退休计划;至于拿多少也不是自己说了算的,有一些计算公式,还有一些特殊情况,比如早退休(正常为65岁,按生日算得)一个月则少拿5%,晚一个月则多拿5%等。这些退休利益对多数移民朋友来说还有一段时间才可以拿到,但还有另外一些利益并不被熟知,或许适合某些人。
实际上CPP Benefit共分4项:
1)Retirement Benefit
2)Disability Benefit
3)Survivor Benefit
4)Death Benefit
第一项就是通常所说的退休金,至少要到60岁才可以开始领取,具体的问题我们另外讨论。这里要着重提到的与 CPP有关的其他3项利益。(这些基本上没有年龄限制)
Disability Benefit指的是当CPP的贡献者出现伤残 (Disabled) 的时候,可以从CPP基金里领取的利益,09年平均的利益是每月 $809.71。
基本要满足的条件是:
需要Severe and Prolonged伤残;
4个月的等待期;
65岁以下;
贡献数额由要求;
这个利益需要主动申请,如果没有及时申请,可以回追,但只给回追12个月。
Survivor Benefit 和Death Benefit指的是当CPP的贡献者去世后,其配偶和子女可以得到的利益,有三部分组成的:
a)Death Benefit:这是一次性的补助,09年平均为$2259;
b)Survivor’s Pension:配偶利益,09年平均为每月$364.74;
c)Children Benefit:子女利益,09年平均每月 $213.99
这些利益对贡献者的工作年限要求是必须至少贡献了 3年的 CPP。

如果您周围有朋友发生类似的情况,他们可能适合这些利益,请提醒申请,得到应得的利益。




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编辑  发贴时间2010/04/30 04:46pm IP: 已设置保密
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  [这个贴子最后由于伟在 2011/05/11 11:18am 编辑]

近期有老年朋友咨询此类问题,北美华人报专门约稿希望再次为读者提供些知识性建议,这里把此文登出与大家讨论,有些内容与前面的帖子重复,请理解:

一个加拿大的居民退休后,其收入来源基本上可以分成三大部分:
1)OAS系统,包括 GIS, Allowance;
2)CPP 和RSP,包括公司的退休计划(DBP, DCP等)和个人的退休计划(RRSP);
3)个人的投资,生意和储蓄,包括出租房屋,TFSA, 遗产等。
第一部分是政府补助计划,用来保障基本生活所需,只要满足居住年限和收入要求就可得到;
第二部分属于贡献性的,必须在之前对这些计划有所贡献才可以,这部分的收入占的比重比较大,可以使退休生活更加富足一些;
第三部分是个人的投资储蓄计划。
这里我们主要谈谈第一部分与OAS系统有关的问题。
•;;;;OAS也就是通常所说的老年金, 对居住年限和收入有要求。大致的内容如下:
1)65岁以上;并且18岁以后在加拿大至少住满至少10年(按天计算的);
2)住满10年的话,可以领取部分OAS,但是离开加拿大6个月后就停止啦,回来后可以继续申请。
3)住满20年的话,即使离开加拿大的话可以继续领取;
4)住满40年可以领取全额度的OAS;
5)收入会影响OAS,具体如下(2010 的标准):
个人收入超过$66,733后,所得的OAS是基本的OAS扣掉超过数额的 15%, 直到收入超过$108,090,这时OAS将被全额度扣回。
6)具体OAS的最高和平均额度请参考下面的表格。
•;;;;OAS系统里的另一个福利是 GIS,是低收入补助金,其要求内容是:
1)年满65岁,并且正在领取OAS;
2)离开加拿大6个月后就停止,回来后可以继续申请;
3)收入的影响请参考附表,基本上是,单身的话,每 $2的收入将会被扣除 $1 的GIS,直到收入超过$15,672,这时所有的GIS将被扣完。其他情形也都有具体的算法,也就是说,除非一分钱的退休收入也没有,否则就会有GIS的扣除。
•;;;;OAS系统里的还有一个福利计划是Allowance,也是低收入补助计划,适合的人士需要满足:
1)配偶在领取OAS;
2)年龄介于 60 到64岁之间,并且在加拿大18岁以后住满10年。
具体额度和收入要求请参考附表。
上面的计划都涉及到了退休收入,那么哪些收入计算在内,会产生影响呢?大致如下:
1)CPP 或者 QPP;
2)个人(来自以前雇主)的退休计划收入;
3)RRSP(RRIF)的取出额度;
4)EI,WCB
5)投资收入,出租和生意收入,工作收入(如果有的话)等。
几点提示:
•;;;;从上面的数据来看,只有收入很高的时候 ($66,733)才会影响到OAS;
•;;;;GIS 和Allowance主要适用于很低收入家庭的,每块钱的收入都会影响到它们;
•;;;;如果不满足全额度OSA ,GIS或者Allowance,则可以领取一部分;
•;;;;银行里的存款不属于收入,但存款产生的利息等才算做收入;
•;;;;这些福利都需要提出申请,最好是每年及时填写税表,不然可能需要每年重新申请;
•;;;;除OAS这项以外,表中年收入限额指得是超过那个额度就没有那项福利啦。
[b]Old Age Security Benefit Payment Rates in April - June 2010[/b]
类别    受益人          月平均(2010) 最多          年收入限额
OAS     所有             $489.25      $516.96        $66,733---$108,090
GIS     单身             $446.61      $652.51        $15,672
GIS     配偶也在领取     $279.86      $430.90        $20,688
GIS     配偶没有领取     $436.16      $652.51        $37,584
GIS     配偶在领取AL     $373.43      $430.90        $37,584*

Allowance所有            $389.51      $947.86        $28,992

对上面表格的例子说明:如果夫妻双方都在领取OAS/GIS,则双方的收入超过$20,688就没有任何的GIS 福利。


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编辑  发贴时间2010/06/17 02:26pm IP: 已设置保密
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  good tips. thx

编辑  发贴时间2011/02/28 11:40pm IP: 已设置保密
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