[这个贴子最后由于伟在 2011/04/22 02:50pm 编辑]
您是如何利用TFSA计划的？ TFSA 已经实行2年多拉，得益于各相关机构的推广和宣传，现在随处可以看到TFSA这个标示，相信大多数人对其特点和利益都有比较清楚地了解。那么您是如何利用这个计划的？在TFSA这个计划里选择了怎样的投资策略和投资产品？我希望借此机会使大家充分利用TFSA的利益，让其在整体家庭理财计划中起到应有的作用，为财富增长作贡献。同时,也与朋友们分享一些投资心得,欢迎一起讨论
截止到现在，政府已经给与每个有资格开设TFSA的居民$15,000的额度，以后每年至少$5000的额度，因此，TFSA在整体家庭理财计划中越来越重要，合理有效地利用它，将会对我们财富的增长有很大的帮助。
Tax Free Savings Account---从字面上的解释就是在这个Account里的收入是不需要纳税的。注意一定不要被这个Savings account的名字迷惑，这与我们在银行里的普通Savings account完全不是一回事。准确地说这是个投资计划，它本身没有固定的利息或收入，完全取决于放在这个计划里的投资产品。比如，如果什么也不做，只是保持 Cash 状态，在收益可能在1%以下；如果购买GIC（定期存款），收益可能在２－３％；如果投入基金或者股票，则受益取决于这些产品的涨跌（账面可能会变成负值）。所允许的投资产品与ＲＲＳＰ／ＲＥＳＰ一样。所以，“你们TFSA的利息是多少？”这样的问题说明还没有完全理解TFSA。但从市场的调查来看，确实存在这样的问题。当问：“你有TFSA吗？”，回答是“有”；再问：“都做什么啦？”，以及“为什么要开TFSA？”时，有些回答就茫然啦：“什么也没做，钱就放在那里”，或者“需要做什么吗？”,“他们说可以免税”等等。希望大家没有如此的误解；免税是正确的，但只是增长的部分，如果没什么增长，就失去意义拉。为了让大家更好地利用这个计划，这里我想从产品和策略的角度来提供一些建议，希望有帮助。
* 首先，如果您近期内就需要利用这笔钱（比如购房、购车、旅游探亲等），就没必要存入TFSA。因为短期内一般不会有多少增长，所以也没有什么税务的利益（如果要短期内有大的增长的话，则需要很大的风险，比如炒股，期货等，但非常有可能在您需要这笔钱的时候无法及时满足求）。而且，操作不当的话，取出的时候会有费用（比如在TD WaterHouse或者RBC security的投资类TFSA）。
* 如果你暂时没有想好如何投资的话，也不要开设这个TFSA。因为以后如果要转换投资机构时也会有费用。比如，ＰＣ的Transfer Fee是$50，TD WaterHouse的是$150。
综合上两点，如果你还没有搞清楚TFSA的利益或者还没有具体的计划，先不着急开设这个户头，免得以后产生不必要的损失。( 虽然接受机构可以替你支付部分 Transfer Fee。)
* 如果您近期内没有大的消费计划，或者希望利用TFSA作为自己退休计划的一部分，最好尽快开设TFSA等理财计划，而且您的投资选择可以尽可能地风险高一些 (Aggressive) ，我想大家都明白其中的道理。不妨去公司的公共网站WWW.Investorsgroup.com关注如下一些产品：
Canadian Balanced Fund, FI Canadian Allocation Fund, Canadian Large Cap Value Fund, FI Canadian Equity Fund, Investors Global Equity Fund, Canadian Natural Resource Fund, IG Mackenzie Global Precious Metals Class, IG FI International Equity Fund, Investors Canadian Small Cap Fund。
前两款的风险度适中，中间几款的风险度属于中偏高，后面几款则属于风险高的产品。但由于是基金，在加拿大，再高的风险也没有出现像股票那样清零的现象。
这里我也希望大家对加拿大的金融市场有所了解，这是一个完全不同与中国和美国的系统，监管非常严格，没有专门的投资银行，基金公司与上市公司的关系被严格审查，积少存在圈钱行为，真正起到了投资者与上市公司之间平台的作用。
* 股票(Stock)和期货(Option) 是很有效的投资产品。许多朋友都买卖股票，个人都有自己不同的见解和做法。基本的建议是：在购买前尽量了解其公司和行业的情况；比如现在油价上涨，石油股票应该看好，但并不是所有的都好；再者，资金少的话，要留意买卖股票的各种费用。关于费用问题，在这里也多说几句，任何投资产品都有费用，有些隐含在价格里，有些直接收取。比如，基金和ＧＩＣ等收取的费用就是含在产品的价格。当基金收取管理费的时候，其单位的价格就相应地降低；ＧＩＣ给出的利息（比如２％）也是在扣除费用后的（银行可能拿着这笔钱获得了３％的贷款）。股票的费用一部分含在价格里，其中包含了上市公司的各项费用，另一部分则是每笔的交易费和行户管理费。金融市场里没有免费的事情，关键看自己的理解。可能有少数朋友在做期货(Option)业务，这是个风险最高的领域，在您充分熟悉这个产品之前请不要介于，被清零的可能性很高(不像股票那样，只要公司不破产，哪怕跌得再厉害，总有在那里，说不定那天还会回来)。关于Option的一个建议是：如果你认为这支股票会涨，那么直接买股票好啦，不必使用Option。Option更多地被打机构用于相互的对冲。
* 投资者首先要注意的一个问题是，当前市场形势如何？对未来的预期如何？然后才可以确定产品和策略。尽管没有人可以预期到未来，但就目前市场来看，在未来的几年内整体应该是上升的（或者牛市）。如果您也认可这个前提，那么即使你的风险承受度很低，希望做稳定投资的话，也不要把所有资金都放在GIC等Fixed-Income产品里。从Risk Return曲线分析来看，资金完全在GIC或者政府债券这样的Fixed Income产品里，并不是最优化的组合。高风险高回报是对的，但在低风险部分，有一定比例的Equity (一般指Stock 和Mutual Funds) 却可以达到同样Risk下更高的Return。对这部分朋友的建议是：选一个合适的比例，既含有稳定的投资产品又含有Equity的部分，比如，80%的稳定投资，20%的风险投资。当需要资金的时候，可以从稳定部分取出，这样即使是遇到2008年那样的情形也不会产生多大的影响，而且Equity部分以后会涨回来。这样，尽可以保证自己的本金，又可以适当地利用Equity市场抵消通货膨胀。
业界里的一句名言：没有不好的产品，只有不好的策略。产品是死的，策略是活的。作为投资者，长期来看，针对自己的情况选择适合自己的投资策略比选择产品更重要。其中经常被采用的一种就是定期定量方式(Dollar-Cost-Average)。这样既可以“强迫”自己储蓄又可以规避一定的风险，假以时日，您将会看到很明显的增长效果。投资策略也不是一成不变的，随着年龄的增长、收入的变化等都需要随时的调整。建议您及时与专业人士联系交流，共同制定一个长期的完整的计划，定期讨论和Review。这个计划不只是投资计划，而是家庭的整体理财计划，可能要包括投资、贷款、退休、保险等。
待续......“[b]资[/b]”从何而来？
Andrew Yu---IG Financial Advisor
403-993-9668; andrew.yu@investorsgroup.com
100, 37 Richard Way, SW, Calgary T3E 7M8
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您是如何利用TFSA计划的？--兼叙 ...
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2011/04/15 02:06pm 
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