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  [这个贴子最后由于伟在 2011/04/22 02:50pm 编辑]

您是如何利用TFSA计划的?

   TFSA 已经实行2年多拉,得益于各相关机构的推广和宣传,现在随处可以看到TFSA这个标示,相信大多数人对其特点和利益都有比较清楚地了解。那么您是如何利用这个计划的?在TFSA这个计划里选择了怎样的投资策略和投资产品?我希望借此机会使大家充分利用TFSA的利益,让其在整体家庭理财计划中起到应有的作用,为财富增长作贡献。同时,也与朋友们分享一些投资心得,欢迎一起讨论

   截止到现在,政府已经给与每个有资格开设TFSA的居民$15,000的额度,以后每年至少$5000的额度,因此,TFSA在整体家庭理财计划中越来越重要,合理有效地利用它,将会对我们财富的增长有很大的帮助。
   Tax Free Savings Account---从字面上的解释就是在这个Account里的收入是不需要纳税的。注意一定不要被这个Savings account的名字迷惑,这与我们在银行里的普通Savings account完全不是一回事。准确地说这是个投资计划,它本身没有固定的利息或收入,完全取决于放在这个计划里的投资产品。比如,如果什么也不做,只是保持 Cash 状态,在收益可能在1%以下;如果购买GIC(定期存款),收益可能在2-3%;如果投入基金或者股票,则受益取决于这些产品的涨跌(账面可能会变成负值)。所允许的投资产品与RRSP/RESP一样。所以,“你们TFSA的利息是多少?”这样的问题说明还没有完全理解TFSA。但从市场的调查来看,确实存在这样的问题。当问:“你有TFSA吗?”,回答是“有”;再问:“都做什么啦?”,以及“为什么要开TFSA?”时,有些回答就茫然啦:“什么也没做,钱就放在那里”,或者“需要做什么吗?”,“他们说可以免税”等等。希望大家没有如此的误解;免税是正确的,但只是增长的部分,如果没什么增长,就失去意义拉。为了让大家更好地利用这个计划,这里我想从产品和策略的角度来提供一些建议,希望有帮助。

  *  首先,如果您近期内就需要利用这笔钱(比如购房、购车、旅游探亲等),就没必要存入TFSA。因为短期内一般不会有多少增长,所以也没有什么税务的利益(如果要短期内有大的增长的话,则需要很大的风险,比如炒股,期货等,但非常有可能在您需要这笔钱的时候无法及时满足求)。而且,操作不当的话,取出的时候会有费用(比如在TD WaterHouse或者RBC  security的投资类TFSA)。
 *  如果你暂时没有想好如何投资的话,也不要开设这个TFSA。因为以后如果要转换投资机构时也会有费用。比如,PC的Transfer Fee是$50,TD WaterHouse的是$150。
   综合上两点,如果你还没有搞清楚TFSA的利益或者还没有具体的计划,先不着急开设这个户头,免得以后产生不必要的损失。( 虽然接受机构可以替你支付部分 Transfer Fee。)

  *  如果您近期内没有大的消费计划,或者希望利用TFSA作为自己退休计划的一部分,最好尽快开设TFSA等理财计划,而且您的投资选择可以尽可能地风险高一些 (Aggressive) ,我想大家都明白其中的道理。不妨去公司的公共网站WWW.Investorsgroup.com关注如下一些产品:
Canadian Balanced Fund, FI Canadian Allocation Fund,   Canadian Large Cap Value Fund, FI Canadian Equity Fund, Investors Global Equity Fund, Canadian Natural Resource Fund, IG Mackenzie Global Precious Metals Class,  IG FI International Equity Fund, Investors Canadian Small Cap Fund。
   前两款的风险度适中,中间几款的风险度属于中偏高,后面几款则属于风险高的产品。但由于是基金,在加拿大,再高的风险也没有出现像股票那样清零的现象。
   这里我也希望大家对加拿大的金融市场有所了解,这是一个完全不同与中国和美国的系统,监管非常严格,没有专门的投资银行,基金公司与上市公司的关系被严格审查,积少存在圈钱行为,真正起到了投资者与上市公司之间平台的作用。
 
   *  股票(Stock)和期货(Option) 是很有效的投资产品。许多朋友都买卖股票,个人都有自己不同的见解和做法。基本的建议是:在购买前尽量了解其公司和行业的情况;比如现在油价上涨,石油股票应该看好,但并不是所有的都好;再者,资金少的话,要留意买卖股票的各种费用。关于费用问题,在这里也多说几句,任何投资产品都有费用,有些隐含在价格里,有些直接收取。比如,基金和GIC等收取的费用就是含在产品的价格。当基金收取管理费的时候,其单位的价格就相应地降低;GIC给出的利息(比如2%)也是在扣除费用后的(银行可能拿着这笔钱获得了3%的贷款)。股票的费用一部分含在价格里,其中包含了上市公司的各项费用,另一部分则是每笔的交易费和行户管理费。金融市场里没有免费的事情,关键看自己的理解。可能有少数朋友在做期货(Option)业务,这是个风险最高的领域,在您充分熟悉这个产品之前请不要介于,被清零的可能性很高(不像股票那样,只要公司不破产,哪怕跌得再厉害,总有在那里,说不定那天还会回来)。关于Option的一个建议是:如果你认为这支股票会涨,那么直接买股票好啦,不必使用Option。Option更多地被打机构用于相互的对冲。
 
   *  投资者首先要注意的一个问题是,当前市场形势如何?对未来的预期如何?然后才可以确定产品和策略。尽管没有人可以预期到未来,但就目前市场来看,在未来的几年内整体应该是上升的(或者牛市)。如果您也认可这个前提,那么即使你的风险承受度很低,希望做稳定投资的话,也不要把所有资金都放在GIC等Fixed-Income产品里。从Risk   Return曲线分析来看,资金完全在GIC或者政府债券这样的Fixed Income产品里,并不是最优化的组合。高风险高回报是对的,但在低风险部分,有一定比例的Equity (一般指Stock 和Mutual Funds) 却可以达到同样Risk下更高的Return。对这部分朋友的建议是:选一个合适的比例,既含有稳定的投资产品又含有Equity的部分,比如,80%的稳定投资,20%的风险投资。当需要资金的时候,可以从稳定部分取出,这样即使是遇到2008年那样的情形也不会产生多大的影响,而且Equity部分以后会涨回来。这样,尽可以保证自己的本金,又可以适当地利用Equity市场抵消通货膨胀。

   业界里的一句名言:没有不好的产品,只有不好的策略。产品是死的,策略是活的。作为投资者,长期来看,针对自己的情况选择适合自己的投资策略比选择产品更重要。其中经常被采用的一种就是定期定量方式(Dollar-Cost-Average)。这样既可以“强迫”自己储蓄又可以规避一定的风险,假以时日,您将会看到很明显的增长效果。投资策略也不是一成不变的,随着年龄的增长、收入的变化等都需要随时的调整。建议您及时与专业人士联系交流,共同制定一个长期的完整的计划,定期讨论和Review。这个计划不只是投资计划,而是家庭的整体理财计划,可能要包括投资、贷款、退休、保险等。

待续......“[b]资[/b]”从何而来?

Andrew Yu---IG Financial Advisor
403-993-9668;  andrew.yu@investorsgroup.com
100, 37 Richard Way, SW, Calgary T3E 7M8


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  [这个贴子最后由于伟在 2011/04/23 09:58pm 编辑]

                          "资" 从何来?

   所谓“巧妇难为无米之炊”,没有资金再好的策略也无用武之地。那么这“资”从何而来?
   如果您已经有了“第一桶金”了可能感到比较从容,再锦上添花并不困难;只要设定一个目标(比如,退休后希望每年花多少钱等),再有针对性地选择投资策略和投资产品。但多数朋友还在为房屋、子女、工作忙碌,手头资金并不宽裕,会觉得没有多余的资金用于投资,或者希望还完房贷后再考虑其他的,如此都会错过和耽误的时机和时间。其实资金至少可以从这两个渠道来:
   *  一是“挤”----资金也如海绵里的水一样,挤一挤就会出来。
   手头不宽裕可以细水长流,积少成多。有个很好的例子,一个年轻的朋友,贷款读书,业余时间打工,被“强迫”每月存入$50,当然基本上是月光族。几年后准备回国探亲时,突然发现这每月的$50有近$3000,为其购物、机票等帮了大忙!回过头来看,如果不坚持存入这$50,照样是月月光。所以建议工作一族,坚持每张Pay Check使用之前就先扣除一定数额(比如$200或$500),用于一个固定的计划;由于是定期的投入,选择产品的余地就很大;而且由于开始的早,复利的力量会充分显现出来。其实每月扣除适当的数额并不会影响日常的生活,但到你退休之日就会发现这将是你相当可观的一笔财富。
   
  *  二是“借”----向自己借:利用自己房产的价值。
   得益于各金融机构的宣传,我想大家对Line Of Credit (LOC)的概念不会陌生。LOC 就像是一张大的信用卡,数额很大:最大数额的算法是:
            房产的价值 X 80% - Mortgage的数额
利息很低:一般不超过Prime + 1
这里强烈建议大家尽早设置一个LOC。LOC可以做应急资金用,也可以作为投资资金来用。这就是向你自己的房产借钱来为自己的退休计划服务。
   **  LOC作为一笔可用的资金基本上有两种方式:
   一是有了一定额度后,直接从里面取出资金,比如参加某个投资项目,或者不定期地购买一些金融产品,或者临时用于购买RRSP/TFSA/RESP等。由于贷款的利息可以抵税(购买RRSP等注册计划不可以),如果投资收入与贷款利息相同就可以赚钱。
   另一种方式就是目前流行的All-In- One([b]AIO[/b])的概念,也就是利用房屋的价值,把Mortgage计划 转化为投资计划,两者同时进行。大体意思是这样的:
   ####  在AIO里设置两个账户,一个是Mortgage 账户, 一个是 LOC 投资账户;当每月定期定量的资金先进入Mortgage帐户,降低了Mortgage,然后同时转入到了投资账户用于投资计划。这样,Mortgage的数额越来越低,投资的数额越来越高。这也就是把Mortgage 的还款变为自己退休计划储蓄的例子;而且由于投资利息可以抵税,因此也就间接地实现了自主房的Mortgage利息也可以抵税的效果。总的来说,这样做的好处是:1)可以及早开始投资计划---因为如果按普通LOC的概念需要把Mortgage还上很大部分(至少20%)才可以;2)不增加家庭的整体还款计划和日常支出;3)可以利用定期定量的方式便于投资操作;4)投资的利息可以抵税。但有一点必须切记: 这个计划没有从整体上降低债务额度!

   ** 再一种“借”的方式是直接从金融机构贷款----这就是所谓的 Leverage 的概念。如果信誉良好,债务不多的话,大多数金融机构会依很低的利息(一般小于P + 2)给与非抵押贷款,投资者可以利用做投资计划。其投资操作方式和上面类似。这是最有效利用资金的方式,但由于是非抵押的,增加了投资者的整体债务,产生损失也是双重的。因此只适合债务很少,收入稳定的人士。特别提醒:在做类似的计划之前务请咨询专业人士。

  * 受传统影响的影响,许多朋友不喜欢身上有任何债务,喜欢先还房屋贷款。这点从心情上很容易理解,但从资金的使用以及现实利益来看,并不可取的。大家都知道,在所有的债务里,Mortgage的利息是最低的。如果把过多的资金(比如Double pay, 或每年多还20%)用于偿还这最低利率的Mortgage,不仅没有充分利用资金,同时也严重影响自己日常的生活。如果Mortgage利率超过 5%的话,这样做还说得过去;如果只是3%左右,还是希望首先考虑开始退休投资计划。等到多年以后还清房贷在开始退休计划与现在就开始的区别,我想大家都明白,这里不需要数字的例子来说明。

   总的来说投资,a)是越开始早越好; b)有效地利用资金(借或者挤等);c)制定个计划。


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编辑  发贴时间2011/04/22 05:43pm IP: 已设置保密
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